前两天，曾有人咨询车车，自己想给孩子购买保险，但是孩子属于早产儿，可以购买重疾险和医疗险吗？
其实，在我国早产儿数量居世界第二，我国每年有多万新生儿，其中多万属于早产，而且早产儿数量以每年20万的数量递增，而早产是新生儿死亡的首要原因。
说句实话，其实很多父母，孩子一出生就会想要给孩子一个保障，小小的那么一个小生命，太脆弱了，如果一切正常，买个保险还是很轻松的。
但是偏偏会有一些孩子是早产儿，而买保险这个事情，是有门槛的（健康告知），所以早产儿难道就失去保障的权利了吗？相反这部分孩子更应该去买保险，但是早产儿应该如何投保呢？今天我们就来聊聊早产儿的话题，具体内容如下：
*早产儿买保险，为什么这么难？
*早产儿有何风险，常见核保结论有哪些？
*早产儿应该如何正确配置保险。
*早产儿投保需要准备的资料，以及投保注意事项。
一、早产儿买保险，为什么那么难
早产儿的判断标准
怀孕后，要计算胎龄，如果胎龄小于37周出生则为早产儿；胎龄大于37周小于42周，为正常足月儿。
早产对于孩子有什么危害？
早产儿在呼吸系统、消化系统、泌尿系统、血液系统等均和足月儿存在差别。如：早产儿吸吮能力差，吞咽反射弱，胃容量小，常哺乳困难或引起吸入性肺炎。
又如：早产儿体温调节中枢不完善，常需放入温箱。早产儿由于胎龄小，出生体重低，全身各器官系统发育不成熟，加之感染、缺氧、孕母健康问题等诸多原因，生存能力低下，生命力非常脆弱，死亡率也相对较高。
一些早产儿即使有幸生存下来，都有可能出现一些视力、听力、呼吸功能或者体格、智力方面的缺陷。因此，鉴于以上危害，保险公司也会对早产儿要求比较严格！
二、早产儿的核保处理，以及核保结论有哪些
早产儿核保的一般处理原则，保险公司一般规则要求，然后根据早产时间、出生时身高体重、出生时健康状况、最近发育情况，结合是否有其他疾病等进行综合评估。
早产儿与正常出生的孩子对比，其往往在抵抗力方面很弱，哪怕很轻微细菌感染都可能会导致其引起败血症。当碰到外伤时，往往容易出血且情况严重，其他身体机能也较差。
所以，早产儿除了标体承保之外，最常见的核保结论就是：延期投保。
什么叫延期？
延期是指暂时不能够接受客户的投保申请，此次未能承保，今后还可以再次投保。单纯就本次投保的结果效果等于拒保。
早产儿核保的特殊处理，通常会根据胎龄、出生时身体状况、体重等进行综合评估。比如是35周-36周，离足月儿比较近；根据出生时的状况，是良好、一般、还是差；出生时的体重，体重越低，风险越大，低体重儿小于g，正常体重儿在g-g之间，巨大儿大于g。
车车直接说结论：
如果身体条件良好：如果宝宝身体健康，2年内没住过院，而且无并发疾病，儿保检查正常都可以投保。
如果身体条件不好：如果宝宝身体条件不好，同时有过住院经历、低体重等情况，那么推荐多家公司核保。
以下是车车截取给大家的部分早产儿投保案例：
在不清楚能不能买时，自己盲目地在网上投保犹如大海捞针，这时候更快捷的做法是寻求保险经纪公司的帮助。保险经纪公司会代表投保人的利益与保险公司谈判，为客户提供多家核保、风险评估、购买建议、后续索赔等服务。
这时候很多家长在问，难道在没有达到保险公司标准承保的条件前，早产的孩子就只能“裸奔”，没办法投保吗？
当然不是啦。
三、下面我就来讲讲早产儿要如何正确配置保险
一般来说，给孩子投保的科学思路是：少儿医保+重疾险+医疗险+意外险。
但是早产儿在当下没办法正常投保重疾险和医疗险，那剩下两种保险能投保就不要放弃了。
1.少儿医保
少儿医保是一项国家福利保险，能给孩子提供最基本的医疗保障。
并且！
可以带病投保，没有对孩子是否为早产儿的限制。强烈建议宝爸宝妈立刻给宝宝买起来~
2.意外险
小孩子生性活泼，此时正是对世界充满好奇的时候，少不了磕磕碰碰，但多数都是小打小闹，所以买意外险很有必要，但不用非常看重保额。
意外险具有高杠杆和伤残保障的独特作用，还附有医疗责任，而且还不用健康告知！
意外险也不像其他保险，它的保费与被保险人的年龄和健康状况都没有太大关系。
所以意外险一般购买个一年期的就可以。而且，每年保险更新换代很快，我们可以每年重新购买当年度最适合的意外险。
一款优秀的意外险具有如下特点：
①含意外身故、意外伤残，以及意外医疗。
②意外医疗免赔额为0，不限社保报销，报销比例%。
3、重疾险
早产儿买重疾险，正常需延期到2岁，情况良好的可以提早投保。早产儿想要1岁以前购买重疾险，需要联系代理人或者保险经纪人协助线下投保。
4、医疗险
医疗险的核保非常严格，一般延期到2岁。医疗险一般有4种类型，可以简单了解：
A.一般：可报销住院的医疗费用；
B.中端：可以去特需部、医院治疗；
C.高端：提供直付网络，治疗免花一分钱。经济条件比较好的父母，也可以选择高端医疗保险，部分高端医疗保险，母亲保持续保，宝宝出生时直接享有和母亲同样的保障，不受先天疾病的免赔约束。
D.海外：提供海外治疗，包含飞机住宿、手术花销。
四、投保前需要准备的资料
1：出生时的住院报告
2：曾经有住过院的住院报告
3：定期的复查报告
投保前做一份基本儿童体检孩子一旦有过住院史，在投保时要提供住院报告、复查报告。
早产儿的投保注意事项
买保险之前，第一步是先办理社保。
因为社保当中的医疗保障是非常重要的，能提供高达90%的医疗报销，所以父母要及时办理。
由于早产儿的身体状况存在诸多不确定性，倘若投保时间距离出生时间过短的话，核保人员很难进行准确的风险评估。如果为早产儿投保寿险或重疾险，建议投保时间至少距离出生时间半年以上。
投保时身高、体重要发育正常，如果还与同龄小孩发育有差距，需暂缓投保至发育正常。
为早产儿投保一定要提供完整的新生儿出生病历，包括详细的出生情况记录，各项检查结果、出院诊断证明等。对于出院医嘱中明确要求需要复查的项目，投保时也要提供完整的复查结果。
早产儿的恢复情况和生长发育情况是核保人员在风险评估过程中最为